Управление своими финансами

1. Я не зарабатываю достаточно, чтобы экономить...

Это один из самых популярных мифов. Особенно у молодых людей, только что окончивших университет и зарабатывающих меньше, чем им хотелось бы.

Вы часто слышите "Я сэкономлю в свои 30" или что-то вроде "То немногое, что я сэкономлю, ничего не изменит".

На самом деле, сбережения - это один из главных путей к финансовой независимости. Чудеса сложного процента позволяют получить прибыль от любых инвестиций. Обычно люди предполагают, что им нужно иметь много денег, чтобы инвестировать, но это не так.

Предположим, что в 25 лет вы начинаете ежемесячно инвестировать 10 000 рублей на инвестиционный счет, который ежегодно зарабатывает 8% процентов. Если вы будете продолжать инвестировать до возраста в 65 лет, то к этому моменту у вас накопится более 20 млн рублей. Но начав делать то же самое в 35 лет, вы снизите свой будущий капитал до 8,8 млн рублей. Чем раньше начнете, тем больше сложный процент сделает за вас!

Сложный процент — это очень эффективный способ увеличить прибыльность ваших инвестиций.Чтобы применить его, нужно всего лишь не тратить, а вновь инвестировать (реинвестировать) доходы по вкладам, ценным бумагам — например, дивиденды по акциям или проценты по вкладам или купоны по облигациям.

Ниже представлен график изменения капитала в 100 тыс рублей при ставке 10% годовых за 10 лет. В случае обычного процента - мы всегда получали доход на основную сумму капитала, а в случае сложного процента в этом примере происходило реинвестирование процентов и получались проценты на проценты. Именно это и называется сложным процентом, когда идет начисление процентов на проценты. И такой подход значительно ускоряет накопление капитала, в нашем примере видно, что уже к 4 году синяя линия (сложный процент) оторвалась от красной (обычный процент) и с каждым годом этот отрыв возрастал.

Для большей наглядности можете перейти в гугл-таблицу и посчитать сами - там я показал сравнение обычного процента и сложного. Можете скопировать себе файл и сделать свои расчеты для своих условий.

Чтобы быстрее растить свой капитал знайте и используйте силу сложного процента и достигайте своих финансовых целей.

2. Мне нужно платить только минимальный платеж по кредитной карте.

Выплата минимального платежа по кредитке каждый месяц не только продлевает срок действия кредита, но и наносит ущерб вашей кредитной истории. Чем дольше срок кредита, тем больше процентов вы будете платить. Обычно минимальные платежи по кредитным картам составляют 4-6 тыс рублей каждый месяц. Если у Вас только 120 тыс рублей долга, с 20% процентной ставкой, то Вам потребуется 36 месяцев, чтобы выплатить остаток, и это обойдется Вам в лишние 40 тыс рублей процентов.

Платите как можно больше по своему долгу по кредитной карте. А лучше, откажитесь от карты и используйте наличные.

3. Ежемесячный платеж по кредиту - это решающий фактор.

Принятие финансовых решений о покупке чего-либо основываясь на том, во сколько вам встанет ежемесячный платеж по кредиту/рассрочке за товар или услугу может привести к негативным последствиям. То, что вы можете позволить себе этот ежемесячный платеж, не означает, что это отличное решение о покупке. Одна из основных причин, по которым у физических лиц возникают проблемы с кредитами, заключается в том, что они смотрят на ежемесячные платежи, а не на общую сумму.

Покупка Мерседеса класса C за 2,5 млн может стоить вам 50 тыс рублей в месяц, но покупка Мазды за 1,7 млн снизит вашу платежную нагрузку до 35 тыс рублей в месяц. Эти дополнительные 15 тыс, которые вы можете откладывать каждый месяц, могут стать началом вашего пенсионного накопления.

То, что вы можете позволить себе ежемесячный платеж, еще не значит, что вы должны покупать что-либо.

4. Покупка дома или квартиры это инвестиция.

Этот миф в первую очередь ассоциируется с Американской мечтой и с другой стороны нашим советским прошлым с коммуналками и мечтой о своем угле. Сама недвижимость в которой вы планируете жить не должна восприниматься вами как инвестиция, это чаще всего пассив, а не актив. Помните про это и не думайте о том, что вы во что-то вложились с целью приумножить свой капитал.  Это может стать инвестицией только в том случае, если вы занимаетесь куплей/продажей или сдачей в аренду. В любом другом случае это пассив.

5. Наличие депозита может улучшить кредитную историю

Компании, предоставляющие кредитные рейтинги заемщиков для банков в основном контролируют своевременные оплаты по кредитам и  лучший способ улучшить свою оценку не пропускать платежи, просроченные платежи и платежи меньше минимального - иначе все это отрицательно сказывается на вашей кредитной оценке.

6. Вы получаете то, за что платите.

Люди обычно ассоциируют высокую цену с качеством. В большинстве случаев это так, но иногда вы переплачиваете за средний продукт или услугу. Оплата дорогих вещей не обязательно сделает вашу жизнь лучше.

Давайте используем пример с машиной в Мифе 3. Вы экономите 800 тыс рублей и ездите на Mazda. Не говоря уже о том, что Mazda гораздо дешевле в обслуживании чем Mercedes.

Иногда более дешевый вариант лучше.

7. Долги это плохо

Во многих мифах описанных выше говорится о том, что нужно скорее выплатить долги. Но это не значит, что долг или кредит это плохо. Возможность получить кредит очень важна, потому что нам нужны машины, дома, образовательные или медицинские кредиты или например кредиты на развитие бизнеса и так далее. Идея заключается в том, чтобы помочь вам не брать на себя слишком много денежных обязательств.

Каждый должен оценить свою жизнь и принимать наилучшие решения. То, что работает у вас, не всегда работает на кого-то другого. Однако, золотое правило в управлении финансами гласит, что необходимо следить за тем, чтобы ваши расходы были меньше, чем доходы. Если вы сможете следовать этому правилу, вы будете в хорошей финансовой форме и будете достигать своих финансовых целей.