Мошенничество на ссудах

В прошлом году онлайн-компании, объединяющие технологии и финансирование, стали основными участниками государственной программы защиты зарплат. Новый академический анализ показывает, что они также разогрели миллиарды на мошеннических ссудах.

Школа бизнеса Маккомбса Техасского университета в Остине во вторник выпустила отчет, в котором анализируется программа кредитования на 780 миллиардов долларов, которая способствовала росту растущего рынка финансовых технологий, заменив традиционные банковские отношения на приложения и алгоритмы.

В целом, в отчете было выявлено более 1,8 миллиона кредитов с признаками потенциального мошенничества со стороны заемщиков, что составляет около 76 миллиардов долларов - почти 10% от общей суммы кредитов, предоставленных в рамках программы помощи бизнесу в связи с COVID-19. Около 960 000 из них, 21 миллиард долларов, поступили через новых онлайн-кредиторов.

Ведущий исследователь Джон Гриффин сказал, что команда рассмотрела девять показателей, включая четыре основных и пять дополнительных красных флажков, которые могут указывать на неправильную отчетность заемщиков.

«Мы ... обнаружили множество свидетельств неверной отчетности, и это не просто случайность», - сказал Гриффин. «Существует очень четкая картина, показывающая скопление создателей финансовых технологий».

Хотя технически средства ГЧП представляют собой ссуды, их можно простить, если предприятия докажут, что они сохранили рабочие места и правильно использовали деньги. Данные Управления малого бизнеса показывают, что только небольшая часть, около 17 000, была погашена.

В отчете описывается, как заемщики, в том числе преступники, могут создавать поддельные компании с поддельными подсчетами сотрудников и поддельными зарплатами, чтобы получить часть помощи при пандемии, чему способствует в значительной степени автоматизированная проверка кредиторов финансовых технологий.

Исследование нацелено на компании, претендующие на подозрительно высокооплачиваемую работу в частных жилых домах. Так было в двух случаях в Чикаго, о которых говорится в отчете.

Эти два кредита были выданы Кэббиджем, пионером в области кредитования ГЧП в сфере финансовых технологий, которое является объектом расследований Конгресса и других организаций. Согласно обзору ProPublica, в прошлом году он предоставил миллионы ссуд фальшивым фермам. Представители компании Kabbage, теперь принадлежащей American Express, и компании K Servicing, которая до сих пор владеет кредитами, отказались от комментариев.

Роб Фрохвайн, соучредитель и генеральный директор Kabbage, выступает на MoneyConf 2018 в Дублине.
С представителями Blueacorn, маркетингового партнера двух других финтех-компаний, упомянутых в отчете - Capital Plus и Prestamos CDFI, - также связались для комментариев. Они отвергли выводы отчета, отправив на выходных письмо от поверенного компании президенту UT Austin с просьбой отложить его публикацию или столкнуться с «репутационным ущербом» и «крупномасштабными последствиями». В понедельник генеральный директор Capital Plus направил письмо президенту университета.
Два кредитора Blueacorn выделялись в отчете по объему выданных кредитов и проценту, отмеченному исследователями как подозрительный, включая то, что они были первым и вторым в стране по выдаче ссуд предприятиям, созданным после прекращения подачи заявок на получение кредитов в рамках ГЧП в феврале 2020 года или тех. отсутствует в реестре предприятий своего штата.

Blueacorn утверждала, что даже несмотря на то, что правила SBA не требуют много перекрестных ссылок с бизнес-базами данных, они устанавливают более высокий стандарт, задерживая многие кредитные заявки для более тщательного изучения.

В письме в UT Austin адвокат Blueacorn Джонатан Фруткин указал, что университетское исследование завершилось 30 апреля, в результате чего не были учтены отказы в выдаче ссуд после этого времени, а ссуды были аннулированы и не выплачены после дальнейшего изучения.

«Невозможность использовать все доступные данные для получения ошибочного заключения проблематично для Техасского университета», - написал Фруткин.

Компания сослалась на свою работу по обслуживанию чернокожих и латиноамериканских заемщиков, обвинив исследователей в намеках на то, что эти владельцы малого бизнеса более склонны к мошенничеству.

В ответ на это исследователи из Остина провели дополнительный анализ на выходных, используя обновленные данные от 30 июня, которые включают аннулированные и невыплаченные ссуды. Они сказали, что процент неверной отчетности по кредитам, выданным финтех-компаниями, снизился лишь незначительно.

Blueacorn был создан в 2020 году исключительно для получения кредитов ГЧП. Он стал партнером Capital Plus, ипотечного кредитора в Техасе, и Prestamos CDFI, кредитора малого бизнеса в Фениксе, нацеленного на латиноамериканских заемщиков.

Согласно отчету университета, компании зарабатывают деньги, взимая комиссию за обработку ссуд - 926 миллионов долларов в случае Capital Plus.

В отчете отмечены подозрительные схемы кредитования финтех-стартапами Cross River, Harvest и MBE. В нем указано, что у финтех-компаний Capital One, Square и Intuit было меньше индикаторов неверной отчетности.

Промышленность отвергает утверждения отчета
Главный операционный директор Capital Plus Грег Джейкобсон в понедельник назвал исследование UT «крайне неточным и наполненным неверными предположениями и неверными данными».

Компания, как сказал Джейкобсон, подверглась бомбардировке мошеннической деятельности - от завышенных зарплат и кражи личных данных до изощренных схем мошенничества, которыми управляют криминальные круги.

Джейкобсон сказал, что пул ссуд его компании, первоначально одобренный, но помеченный для дальнейшего рассмотрения - и в конечном итоге не профинансированный, - помогает объяснить некоторые действия, которые исследование UT сочло подозрительными. Он сказал, что ограниченные ограничения SBA, направленные на то, чтобы помочь находящимся в затруднительном положении предприятиям получить доступ к капиталу, означают, что компания не всегда применяла ту же проверку, что и в академической статье.

«Мы думаем, что количество ссуд в отчете было завышено более чем на 20%, и это включает большую часть ссуд, которую мы в конечном итоге получили с нашей дополнительной должной осмотрительностью», - сказал Якобсон. «Мы не должны были проверять регистрации предприятий. Единственная причина, по которой вы это сделаете, - это если вы считаете, что вам предоставили что-то неточное ».

Якобсон сказал, что Capital Plus сменил провайдеров проверки личности несколько месяцев назад после того, как обнаружил, что мошенники публикуют онлайн-руководства о том, как обойти меры защиты.

Представители Prestamos не ответили на запрос о комментарии. Генеральный директор Blueacorn Барри Калхун заявил в своем заявлении, что компания «невероятно гордится проделанной нами работой по значительному сокращению мошенничества в программе ГЧП».

«По мере того, как мы анализировали растущие объемы кредитных заявок, мы изучили, адаптировали и улучшили наши возможности и протоколы обнаружения мошенничества», - сказал он. «Попутно мы установили партнерские отношения с SBA и другими властями, чтобы гарантировать целостность ГЧП, одновременно предоставляя традиционно упускаемому из виду населению доступ к средствам, в которых они нуждаются и которых заслуживают».

Компания сообщила, что получила 4,28 миллиона заявок на получение кредита, отправленных в Capital Plus и Prestamos. Менее четверти из них, 966 000, соответствовали требованиям SBA для утверждения. Из них более 150 000 первоначально одобренных не прошли тщательную проверку.

Как исследователи пришли к своим выводам
Исследователи из бизнес-школы Остина рассматривали ссуды незарегистрированным предприятиям, множественные ссуды на один адрес проживания, аномально высокую компенсацию за работу и несоответствия в заявлении заемщиков о количестве сохраненных рабочих мест по сравнению с требованиями, которые они подали в другие программы помощи COVID-19.

Они писали, что «сам объем десятков и сотен тысяч подозрительных кредитов, выданных многими финтех-кредиторами, предполагает, что многие кредиторы либо поощряли такие кредиты, либо закрывали на них глаза, либо применяли крайне слабые процедуры надзора».

Исследовательская группа провела анализ более 10 миллионов кредитов SBA. Гриффин, руководитель группы, является специалистом в области «судебно-финансовой экспертизы», отслеживающей незаконные, противозаконные и аморальные действия на финансовых рынках. Он работал на факультете Университета штата Аризона, Йельского университета и Гарвардской школы бизнеса.

Из-за того, как SBA сконфигурировало программу ссуды, кредиторы не несли кредитный риск в связи с ошибками в отчетности. Хотя они должны собирать документы от соискателей кредита и соблюдать требования Закона о банковской тайне в отношении личности, «им было прямо разрешено полагаться на свидетельства и заявления заемщика, и они не несут ответственности за искажения информации о заемщике», - говорится в отчете.

Член палаты представителей Джеймс Клайберн, председатель Подкомитета по кризису с коронавирусом, направил письма в рамках расследования кредитования финансовых технологий в Kabbage, BlueVine, Cross River Bank и Celtic Bank.
Несмотря на этот щит, финтех вызвали обеспокоенность у регуляторов SBA, Министерства юстиции и Конгресса. В феврале член палаты представителей Джеймс Клайберн, председатель Подкомитета по кризису с коронавирусом, направил письма в рамках расследования кредитования финансовых технологий в Kabbage, BlueVine, Cross River Bank и Celtic Bank.

В мае агентство Reuters сообщило, что федеральная прокуратура провела расследование в отношении Каббиджа в связи с просроченными кредитами.

Федеральные прокуроры предъявили обвинения более 160 заемщикам по более чем 350 мошенническим кредитам и арестовали ряд предполагаемых преступников, обвиняемых в совершении дорогостоящих покупок предметов роскоши, таких как спортивные автомобили, на свои незаконные доходы.

SBA не ответило на запросы о комментариях к этой истории, но Управление генерального следователя SBA заявило в марте, что оно обнаружило потенциальное мошенничество на 78 миллиардов долларов в программе ссуды на покрытие экономического ущерба и 3,6 миллиарда долларов в программе ГЧП.

На этой фотографии, предоставленной иммиграционной и таможенной службой США, показаны специальные агенты целевой группы HSI Los Angeles по борьбе с реальными финансовыми преступлениями Эль-Камино в четверг, 6 апреля 2021 г., у бизнесмена из округа Ориндж, изъятого у бизнесмена из округа Ориндж. Прокуроры заявили, что Ирвин был назван в обвинительном заключении федерального большого жюри и не признал себя виновным по обвинениям, он получил 5 миллионов долларов в виде федеральных ссуд на борьбу с коронавирусом для фальшивых предприятий, а затем использовал эти деньги для роскошных отпусков и покупки Ferrari, Bentley и Lamborghini. Понедельник, 10 мая.

Модель кредитования в Чикаго показывает признаки мошенничества
Исследователи указали на два примера из района Чикаго с флагами, указывающими на неверную информацию.

В одном случае 14 ссуд были выданы организациям, зарегистрированным на один адрес проживания в пригороде Парк-Форест. Многие из этих ООО с похожими названиями, такие как «Save the World LLC» и «Keep Your Head Up LLC», были созданы в июле и августе 2020 года, намного позже установленного законом ограничения на 20 февраля 2020 года, чтобы претендовать на получение кредита. .

14 LLC, зарегистрированные на одного и того же человека, утверждают, что по 10 сотрудников в каждой компании получили ссуды ГЧП на сумму более 50 000 долларов каждая на общую сумму 792 497 долларов США, согласно записям SBA.

38-летнего мужчину как Марвина А. Рида идентифицировали в деловых и других публичных записях.

В телефонном интервью он неоднократно отрицал создание предприятий или получение ссуд и утверждал, что его личность была украдена. Он подтвердил, что его мать проживает по адресу, указанному для предприятий, и подтвердил дату своего рождения.

Показанные учетные записи в социальных сетях, зарегистрированные на Марвина Рида из Парк-Форест, штат Иллинойс, изображают человека в красной толстовке с одним из названий компании, «Divine Revelation Entertainment», Рид утверждал, что это был не он.

«Я этого не делал», - сказал Рид. «Я не знаю, как это случилось».

Аккаунты Facebook и Instagram, связанные с Ридом, были деактивированы на выходных.

Кредитор в сфере финансовых технологий Кэббидж обрабатывал ссуды Рида.

В другом случае Кэббиджа, который команда Техаса пометила как подозрительный, ссуды были выданы четырем лицам из одной семьи в возрасте 20, 21, 46 и 49 лет, живущим в одном доме в пригороде Чикаго. Заемщики в июле 2020 года заявили, что являются производителями газонокосилки, авторемонтниками и техниками маникюрных салонов, и все заявили, что они зарабатывают 100000 долларов в год.

Каждый получил ссуды на сумму 20 833 доллара, максимальную сумму, на которую они могли претендовать в соответствии с правилами компенсации ГЧП.