Правило 4%

Большинство американцев либо переоценивают, сколько они могут позволить себе снять со своих пенсионных сбережений, либо не знают, с чего начать.

Мы все знаем, что должны откладывать приличную часть денег на пенсию, чтобы иметь возможность жить комфортно, когда мы перестанем работать. Но на сколько экономии хватит?

Один из хороших способов узнать это - посмотреть, как выглядит ваш баланс, и выяснить, какой годовой доход он может дать вам в соответствии с так называемым правилом 4%. Установленное в середине 1990-х годов правило 4% долгое время было стандартом, когда дело доходит до выхода из ежегодного пенсионного плана. Тем не менее, удивительное количество американцев даже не слышали об этом. Фактически, согласно опросу New York Life, 77% взрослых от 40 лет и старше либо переоценили сумму денег, которую они могли бы безопасно снимать каждый год на пенсии, либо признались, что не имеют представления о том, к какой процентной ставке они должны стремиться.

И это означает только одно: всем работникам лучше не только ознакомиться с правилом 4%, но и начать разрабатывать свои собственные стратегии ежегодного вывода. В противном случае они рискуют не сэкономить достаточно или преждевременно исчерпать свои сбережения.

Правило 4% гласит, что если вы начнете со снятия 4% своих сбережений в течение первого года выхода на пенсию и скорректируете последующие изъятия с учетом инфляции, велика вероятность, что ваших сбережений хватит на 30 лет. И хотя этот период может показаться слишком длинным для планирования, имейте в виду, что ожидаемая продолжительность жизни сегодня больше, чем была раньше. В настоящее время каждый четвертый 65-летний мужчина доживает до 90 лет, а каждый 10-й доживает до 95 лет. В наше время 62 года - самый популярный возраст для получения социального обеспечения и многие работники подают заявление на пособие и выходят на пенсию.

Правило 4%, хотя и не идеально, но довольно хорошее для практики. Несмотря на то, что существуют разные годовые ставки вывода средств, с которыми вы можете поиграть, вместо того, чтобы с самого начала ограничивать себя на уровне 4% и придерживаться их на протяжении всего выхода на пенсию, важно иметь представление о том, сколько вы можете позволить себе выводить из своего дохода каждый год, даже если эта цифра является лишь приблизительной. Большинство американцев даже не осознают, что 4% должны быть их отправной точкой.

На сколько хватит ваших сбережений?
Еще одна причина, по которой разумно применять правило 4% к своим сбережениям, заключается в том, что это поможет вам определить, в хорошей ли вы форме для выхода на пенсию или вам нужна  лучше оплачиваемая работа.

Давайте предположим, вам за 60 и вы планируете выйти на пенсию в течение года. Также предположим, что в настоящее время баланс вашего пенсионного плана составляет 500 000 долларов. Это может показаться довольно приличной частью сбережений, но когда мы применяем правило 4%, мы видим, что этот баланс позволяет получать примерно 20 000 долларов в год. Теперь, если вы имеете право на пособие по социальному обеспечению, что, вероятно, так и есть, вы также захотите учесть их в своем годовом доходе, но, поскольку типичный получатель сегодня получает только от 16000 до 17000 долларов в год, то этим все сказано, что это не куча денег на жизнь. Следовательно, в этом сценарии вы можете отложить выход на пенсию еще на два или три года и в течение этого периода активно экономить.

Вот еще один способ использовать правило 4%. Предположим, вам около 40 лет, и впереди у вас два десятилетия работы, и вы пытаетесь определить, сколько сэкономить, прежде чем сможете с комфортом прекратить работу. Если вы оцениваете свои ежегодные расходы на жизнь после выхода на пенсию в 48 000 долларов, из которых 16 000 предположительно будут поступать от социального обеспечения, это оставляет вам 32 000 долларов в год, которые необходимо заполнить. Используя правило 4%, вы можете затем умножить 32000 долларов на 25, чтобы получить цель личных сбережений в 800000 долларов.

Конечно, эти 4% не только не безупречны, но и не точны. Вы можете прийти к выводу, что вам безопаснее изымать 3% из своего дохода в год, чтобы гарантировать сохранность накоплений. Или вы можете решить, что можете изменить среднюю годовую ставку вывода 5%. 
Ключ состоит в том, чтобы разработать какую-то свою стратегию в течение ваших рабочих лет, даже если это всего лишь оценка. Это гораздо лучше, чем пойти вслепую и в результате на пенсии потерпеть неудачу.